हाउसिंग सेक्टर को बढ़ावा देने के लिए सहकारी बैंक का पेशेवर होने की जरुरत - समसामयिकी लेख

   

की-वर्ड्स : यूसीबी और आरसीबी, ऋण उपलब्धता में वृद्धि; सभी के लिए आवास; पर्याप्त उचित परिश्रम का अभाव; संबंधित उधार; पर्याप्त उचित परिश्रम का अभाव;

चर्चा में क्यों?

  • हाल ही में आरबीआई ने निम्नलिखित निर्णय लिए हैं:
  • शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) और ग्रामीण सहकारी बैंकों (आरसीबी) द्वारा व्यक्तिगत आवास ऋण के लिए एक्सपोजर सीमा को दोगुना कर दिया गया।
  • आवासीय परियोजनाओं के लिए डेवलपर्स को उधार देने के लिए आरसीबी को अनुमति दी।
  • यह अच्छा कदम है परन्तु इसमें जोखिम भी शामिल है।

लेख की मुख्य विशेषताएं

आरबीआई के निर्णयों के कारण-

  • आवास और निर्माण क्षेत्रों के लिए ऋण उपलब्धता में वृद्धि करना।
  • ये क्षेत्र अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण हैं, विशेष रूप से कोविड के दौरान हुए नुकसान की भरपाई के लिए।
  • मकानों के निर्माण की लागत को कम करना और इसे वर्तमान समय में समायोजित करने के लिए प्रोत्साहित करना।
  • होम लोन की दरें और निर्माण लागत तेजी से बढ़ी है।
  • व्यक्तिगत एक्सपोजर सीमा अंतिम बार 2009 (होम लोन के लिए) और 2011 (निर्माण) में निर्धारित की गई थी और इसलिए इसमें बदलाव की आवश्यकता थी।
  • इन क्षेत्रों के लिए अधिक सुलभ ऋण सेवाओं के लिए
  • दूरदराज के इलाकों में सहकारी बैंकों की पहुंच के कारण, वे मुख्यधारा के बैंकों की तुलना में कम आय वाले घर-खरीदारों को पूरा करने के लिए बेहतर स्थिति में हैं।

  • इन क्षेत्रों के लिए अधिक ऋण विकल्पों के लिए
  • हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (एचएफसी) डीएचएफएल संकट के बाद आरबीआई द्वारा अधिक विनियमित हैं।
  • यह बैंकों को होम लोन के लिए प्राथमिक फंडिंग स्रोत बनाता है।
  • निर्धारित समय के भीतर PMAY के लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए
  • 2022 को पीएम आवास योजना (PMAY 2015 में शुरू की गई) के तहत निर्धारित "सभी के लिए आवास" लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अंतिम वर्ष माना जाता है।
  • नीति निर्माता यह सुनिश्चित करने के इच्छुक हैं कि आवास क्षेत्र, विशेष रूप से किफायती घरों में ऋण प्रवाह धीमा न हो।
  • आरबीआई के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, जबकि आवास के लिए समग्र बैंक ऋण मई 2022 (वर्ष-दर-वर्ष) में 13.7% बढ़ा, किफायती खंड का ऋण केवल 4.6% बढ़ा।

क्या आप जानते हैं?

  • सहकारी बैंक एक छोटे आकार की, वित्तीय इकाई है, जहां इसके सदस्य बैंक के मालिक और ग्राहक होते हैं।
  • भारत में सहकारी बैंक निम्न के अनुसार शासित होते हैं
  • बैंकिंग विनियम अधिनियम 1949 और
  • बैंकिंग कानून (सहकारी समितियां) अधिनियम, 1955।
  • ये बैंक 'नो-प्रॉफिट-नो-लॉस' के आदर्श वाक्य के साथ खोले गए हैं और इस प्रकार, केवल लाभदायक उद्यमों और ग्राहकों की तलाश नहीं करते हैं। जैसा कि नाम से पता चलता है, सहकारी बैंकों का मुख्य उद्देश्य पारस्परिक सहायता है।
  • वे भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित होते हैं और राज्य सहकारी समिति अधिनियम के तहत पंजीकृत होते हैं।
  • वर्ष 1996 तक शहरी सहकारी बैंकों को केवल गैर-कृषि प्रयोजनों के लिए धन उधार देने की अनुमति थी। परन्तु अब यह भेद नहीं है।
  • भारत में सहकारी बैंकों की कुल संख्या में से, उन्हें दो प्रकारों में विभाजित किया जा सकता है, जिन्हें आगे उप-विभाजित किया जा सकता है:
  • शहरी सहकारी बैंक
  • गैर-अनुसूचित शहरी सहकारी बैंक
  • अनुसूचित शहरी सहकारी बैंक
  • ग्रामीण सहकारी बैंक
  • राज्य सहकारी बैंक
  • जिला केंद्रीय सहकारी बैंक
  • प्राथमिक कृषि ऋण समितियां
  • एकल-राज्य यूसीबी सहकारी समितियों के राज्य रजिस्ट्रार (आरसीएस) द्वारा विनियमित होते हैं और बहु-राज्य यूसीबी सहकारी समितियों के केंद्रीय रजिस्ट्रार (सीआरसीएस) द्वारा शासित होते हैं।
  • परिभाषा के अनुसार, कोई भी बैंक जो भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 की दूसरी अनुसूची में सूचीबद्ध है, एक अनुसूचित बैंक माना जाता है।

शामिल चुनौतियां/जोखिम

  • पर्याप्त उचित सावधानी का अभाव
  • यह अनुमान लगाया जा सकता है कि ये बैंक नए उधारकर्ताओं को सहमति देते समय पुनर्भुगतान क्षमता या निधियों के अंतिम उपयोग पर पर्याप्त सावधानी नहीं बरतेंगे।
  • एंड-यूज़र की निगरानी करना कठिन साबित होगा।
  • यह आवासीय अचल संपत्ति के लिए डेवलपर्स को उधार देने वाले सहकारी बैंकों के लिए विशेष रूप से सच है।
  • संबंधित पक्ष को उधार देने के कारण सहकारी बैंकों की सीमा को लागू करना कठिन साबित होगा।
  • आरबीआई ने सीमा निर्धारित की है:-
  • डेवलपर ऋण के लिए कुल संपत्ति का 5%,
  • व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए पूंजी का 15% और
  • एक समूह के लिए 40%
  • सहकारी बैंक छोटे और शिथिल शासित होते हैं।
  • सहकारी बैंकों पर निगरानी रखने से आरबीआई की नियामक क्षमता पर दबाव पड़ सकता है
  • यूसीबी और आरसीबी की भारी संख्या (मार्च 2021 के अंत में, 98,042 सहकारी बैंक थे, जिसमें 1,534 यूसीबी और 96,508 आरसीबी शामिल थे) अब इसके दायरे में आ रहे हैं।

केस स्टडी: पीएमसी बैंक

  • इसकी परेशानी इसकी लगभग आधी ऋण पुस्तिका के एकल संबंधित पक्ष डेवलपर एचडीआईएल के साथ केंद्रित होने से उत्पन्न हुई।
  • फर्जी उधारकर्ता खातों की मदद से, यह आरबीआई की सीमाओं के उल्लंघन को छिपाने में सक्षम हुआ था।

सहकारी बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र में सुधार के लिए उठाए गए कदम

  • बैंकिंग विनियमन अधिनियम में संशोधन किया गया है ताकि आरबीआई को सहकारी बैंकों पर दोहरे विनियमन के स्थान पर पूर्ण नियामक नियंत्रण प्रदान किया जा सके।
  • आरबीआई खराब प्रदर्शन करने वाले सहकारी बैंकों का पुनर्गठन कर सकता है। इससे सहकारी बैंकों की जवाबदेही बढ़ गई है।
  • आरबीआई के पास अब है
  • सहकारी बैंकों में शीर्ष प्रबंधन नियुक्तियों को मंजूरी देने की शक्ति;
  • सहकारी बैंकों की प्रौद्योगिकी, जोखिम प्रबंधन और लेखा परीक्षा कार्यों को कड़ा किया और
  • अधिक लगातार वित्तीय फाइलिंग का आदेश।

निष्कर्ष

सहकारी बैंकों पर अपनी रिट लागू करने के लिए आरबीआई को अपनी जनशक्ति और तकनीकी क्षमताओं दोनों को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। एक पुनरुत्थानवादी भारत को सभी के लिए पर्याप्त आश्रय के अधिकार के साथ-साथ सभी के लिए रहने में आसानी की आवश्यकता होगी, और इसलिए, हालिया कदम महत्वपूर्ण हो जाता है।

स्रोत: Business Line

सामान्य अध्ययन प्रश्नपत्र 3:
  • भारतीय अर्थव्यवस्था और योजना से संबंधित मुद्दे, संसाधन जुटाना, विकास और रोजगार; समावेशी विकास और इससे उत्पन्न होने वाले मुद्दे।

मुख्य परीक्षा प्रश्न:

  • सहकारी बैंकों द्वारा गृह ऋण की तुलना में आरबीआई द्वारा प्रस्तावित परिवर्तनों और इससे जुड़ी चुनौतियों पर चर्चा करें?