सन्दर्भ:

• भारतीय रिजर्व बैंक (RBI); भारत के तेजी से बढ़ते डिजिटल भुगतान परिदृश्य में, वित्तीय लेनदेन की सुरक्षा और अखंडता को मजबूत बनाने हेतु, ऑफलाइन भुगतान एग्रीगेटर्स (PA) को विनियमित करने के लिए निरंतर प्रयासरत है। नवीनतम मसौदा नियम, जो बदलते बाजार की गतिशीलता के प्रत्युत्तर में सामने आए हैं; मौजूदा दिशानिर्देशों को विस्तार देकर उनमें ऑफलाइन लेनदेन, विशेष रूप से शारीरिक निकटता या आमने-सामने के परिदृश्यों में किए गए लेनदेन को शामिल करना चाहते हैं। परामर्श पत्रों के माध्यम से प्रतिक्रिया प्राप्त करके और हितधारकों को 31 मई तक अपने विचारों को साझा करने के लिए आमंत्रित करके, RBI भुगतान तंत्र की बदलती जरूरतों के अनुकूल एक मजबूत नियामक ढांचे को बढ़ावा देने के लिए अपनी प्रतिबद्धता प्रदर्शित कर रहा है।

ऑफलाइन भुगतान एग्रीगेटर्स के लिए विनियामक तंत्र:

• भुगतान एग्रीगेटर्स ग्राहकों और व्यापारियों के बीच लेनदेन को सुव्यवस्थित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। साथ ही एक सहज भुगतान अनुभव प्रदान करते हुए व्यापारियों के लिए व्यक्तिगत भुगतान एकीकरण प्रणाली विकसित करने के दवाब को कम करते हैं। परंपरागत रूप से ऑनलाइन प्लेटफार्मों पर केंद्रित, ये संस्थाएं अब ऑफलाइन क्षेत्र में अपने संचालन के संबंध में नियामक परीक्षण का सामना कर रही हैं। ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों डोमेन में PA द्वारा की जाने वाली गतिविधियों की प्रकृति में समानताओं को पहचानते हुए, RBI एक समरूप विनियमन स्थापित करना चाहता है जो डेटा संग्रह, भंडारण और लेनदेन निरीक्षण के मानकों में निरंतरता और अभिसरण सुनिश्चित करता है।
• प्रस्तावित विनियम RBI के इस अवलोकन के परिणाम हैं, कि विनियामक दायरे को ऑफलाइन PA तक विस्तारित करना, किसी नियामक परिदृश्य को सामंजस्यपूर्ण बनाने और निरीक्षण में संभावित अंतराल को समाप्त करने के लिए आवश्यक है। हालिया संकटों से प्राप्त सीख; जैसे कि पेटीएम पेमेंट्स बैंक (PPBL) का पतन, RBI परिचालन संबंधी अनियमितताओं और अनुपालन उल्लंघनों इत्यादि के खिलाफ पारिस्थितिकी तंत्र के लचीलेपन को मजबूत बनाने की आवश्यकता को रेखांकित करता है। KYC पालन में चूक और ऑनलाइन जुआ जैसे गैरकानूनी गतिविधियों में शामिल होने की विशेषता वाले PPBL संकट एक चेतावनी के रूप में कार्य करता है, जो आरबीआई को विनियामक सुरक्षा उपायों को सुदृढ़ करने के लिए प्रेरित करता है।

प्राधिकरण आवश्यकताएँ और अनुपालन ढांचा:

• मसौदा नियमों के प्रमुख पहलुओं में से एक, ऑफ़लाइन मोड में काम करने वाले गैर-बैंक PA के लिए प्राधिकरण प्रक्रिया से संबंधित है। भौतिक रूप से PA सेवाएं प्रदान करने वाले बैंकों को अलग प्राधिकरण की मांग करने से छूट दी गई है। पॉइंट-ऑफ-सेल (PoS) गतिविधियों में लगी गैर-बैंकिंग संस्थाओं को RBI द्वारा उल्लिखित एक संरचित अनुमोदन-मांग समय सीमा का पालन करना चाहिए। निर्धारित समय-सीमा का पालन करने में विफलता के परिणामस्वरूप नियामक परिणाम हो सकते हैं, जिससे निर्धारित आवश्यकताओं को पूरा करने में असमर्थ संस्थाओं के लिए संचालन की समाप्ति की आवश्यकता हो सकती है।
• RBI के निर्देश मर्चेंट ऑनबोर्डिंग, ग्राहक शिकायत निवारण, प्रौद्योगिकी बुनियादी ढांचे, सुरक्षा प्रोटोकॉल और जोखिम प्रबंधन ढांचे पर स्थापित दिशानिर्देशों के पालन के महत्व पर जोर देते हैं। मौजूदा संस्थाओं को संशोधित मानकों के साथ अपने संचालन को तेजी से संरेखित करना चाहिए। सत्यह ही PA क्षेत्र में संभावित प्रवेशकर्ताओं को शुरू से ही नियामक अनुपालन के लिए अपनी प्रतिबद्धता प्रदर्शित करनी चाहिए। सख्त प्राधिकरण मानदंड और अनुपालन समय सीमा लागू करके, RBI का उद्देश्य; उपभोक्ताओं और व्यापारियों के हितों की समान रूप से रक्षा करते हुए, भुगतान एग्रीगेटर्स (PA) के बीच जवाबदेही और जिम्मेदारी की संस्कृति को बढ़ावा देना है।

स्थायित्व प्रावधान और वित्तीय पूर्वापेक्षाएँ:

• PA पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर वित्तीय स्थिरता और स्थायित्व को बढ़ावा देने के प्रयास में, RBI ने मौजूदा ऑपरेटरों और नए प्रवेशकर्ताओं दोनों के लिए न्यूनतम शुद्ध मूल्य आवश्यकताओं का प्रस्ताव रखा है। इस सन्दर्भ में निकटता/आमने-सामने लेनदेन सेवाएं प्रदान करने वाली गैर-बैंकिंग संस्थाओं को निर्दिष्ट शुद्ध मूल्य सीमाओं को पूरा करना चाहिए, जिसमें वित्तीय लचीलापन बढ़ाने के लिए समय के साथ वृद्धि अनिवार्य है। ये प्रावधान RBI के एक मजबूत और लचीले वित्तीय बुनियादी ढांचे को बढ़ावा देने के महत्व को रेखांकित करते हैं, जो प्रणालीगत जोखिमों का सामना करने और परिचालन जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करने में सक्षम है।
• इसके अलावा, RBI ने गैर-अनुपालक संस्थाओं के लिए अपने कार्यों को समाप्त करने के लिए निश्चित समय-सीमा निर्धारित की है, जो नियामक अनुपालन की ओर एक चरणबद्ध संक्रमण सुनिश्चित करता है। PA सेवाएं प्रदान करने वाले बैंक भी जांच के अधीन हैं, आरबीआई उन संस्थाओं के खातों को बंद करने का आदेश देता है, जो प्राधिकरण आवेदनों के साक्ष्य का प्रदर्शन करने में विफल रहती हैं। वित्तीय पूर्वापेक्षाओं को लागू करने और अनुपालन के लिए स्पष्ट समय-सीमा निर्धारित करके, आरबीआई का उद्देश्य नियामक ढांचे में विश्वास जगाना है, साथ ही पीए पारिस्थितिकी तंत्र की दीर्घकालिक स्थिरता और अखंडता को बढ़ावा देना है।

अपने ग्राहक को जानिए (KYC) आवश्यकताएँ:

• धोखाधड़ी को कम करने और वित्तीय लेनदेन संबंधी सुरक्षा को बढ़ाने में, केवाईसी प्रक्रियाओं की महत्ता को पहचानते हुए, RBI ने PA द्वारा ऑनबोर्ड किए गए व्यापारियों के लिए व्यापक KYC आवश्यकताओं का प्रस्ताव रखा है। इस प्रकार के विनियम व्यापारियों को उनके कारोबार के आधार पर वर्गीकृत करते हैं, जो उनके जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप विशिष्ट सत्यापन प्रक्रियाओं को चित्रित करते हैं। छोटे और मध्यम व्यापारियों को अलग-अलग KYC प्रोटोकॉल के अधीन किया जाता है, जिसमें भौतिक सत्यापन, दस्तावेज सत्यापन और लेनदेन निगरानी तंत्र आदि शामिल हैं।
•  इसके अलावा, PA को व्यापारियों के लिए जोखिम-आधारित भुगतान सीमा लागू करने का काम सौंपा गया है, जिससे धोखाधड़ी गतिविधियों और अनधिकृत लेनदेन की संभावना को कम किया जा सके। प्रौद्योगिकी और डेटा विश्लेषण का लाभ उठाकर, PA उभरते जोखिमों को सक्रिय रूप से कम कर सकते हैं, जिससे भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र की अखंडता और सुरक्षा सुनिश्चित होती है। प्रस्तावित KYC वृद्धि RBI की विकसित खतरों और कमजोरियों के खिलाफ नियामक ढांचे को मजबूत बनाने की प्रतिबद्धता को रेखांकित करती है, जो डिजिटल भुगतान प्रणालियों में विश्वास और आत्मविश्वास दोनों को मजबूत करती है।

डेटा संग्रहण और वित्तीय सुरक्षा:

• वित्तीय लेनदेन सम्बंधित सुरक्षा बढ़ाने और उपभोक्ता डेटा की सुरक्षा को मजबूत करने के उद्देश्य से, RBI ने PA द्वारा कार्ड डेटा के भंडारण को नियंत्रित करने के लिए दिशा-निर्देश लागू किए हैं। 1 अगस्त, 2025 से, केवल कार्ड जारीकर्ता और कार्ड नेटवर्क ही लेनदेन डेटा को स्टोर करने के लिए अधिकृत होंगे, अन्य सभी संस्थाओं को पहले से संग्रहीत डेटा को हटाना होगा। लेनदेन ट्रैकिंग और मिलान की सुविधा के लिए, भुगतान एग्रीगेटर्स (PA) को अंतिम चार अंकों वाले कार्ड नंबर और जारीकर्ता जानकारी सहित सीमित डेटा को बनाए रखने की अनुमति होगी।
• डेटा भंडारण को अधिकृत संस्थाओं तक सीमित करके और मजबूत डेटा शुद्धिकरण तंत्र लागू करके, RBI डेटा उल्लंघन और संवेदनशील वित्तीय जानकारी तक अनधिकृत पहुंच के जोखिम को कम करना चाहता है। ये उपाय डेटा गोपनीयता और साइबर सुरक्षा पर RBI के सक्रिय रुख को रेखांकित करते हैं, जो वैश्विक सर्वोत्तम प्रथाओं और नियामक मानकों के साथ संरेखित हैं। लेनदेन सुरक्षा और डेटा अखंडता को प्राथमिकता देकर, RBI का उद्देश्य एक विश्वसनीय और लचीला डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को बढ़ावा देना है जो सभी हितधारकों के हितों की सुरक्षा करता है।

निष्कर्ष:

• भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के मसौदा विनियम, जो ऑफलाइन भुगतान एग्रीगेटर्स (PA) के लिए हैं, भारत के डिजिटल भुगतान परिदृश्य की सुरक्षा, अखंडता और लचीलेपन को बढ़ाने हेतु एक सक्रिय और व्यापक दृष्टिकोण का प्रतिनिधित्व करते हैं। विनियामक निरीक्षण को ऑफलाइन लेनदेन तक विस्तारित करके, KYC आवश्यकताओं को मजबूत करके, प्राधिकरण मानदंड लागू करके और डेटा सुरक्षा प्रोटोकॉल को बढ़ाकर, RBI एक मजबूत और दीर्घकालिक भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को बढ़ावा देने वाली अपनी प्रतिबद्धता को रेखांकित करता है। जब हितधारक परामर्श प्रक्रिया में शामिल होते हैं और प्रतिक्रिया प्रदान करते हैं, तब नियामक ढांचा यह सुनिश्चित करता है, कि भारत का डिजिटल भुगतान; बुनियादी ढांचा सुरक्षा और उपभोक्ता संरक्षण के उच्चतम मानकों को बनाए रखते हुए नवाचार में अग्रणी रहे।

स्रोत- द हिंदू