की-वर्ड्स : ट्विन बैलेंस शीट समस्या, निजीकरण, बैंकिंग विनियमन, दिवाला और दिवालियापन कोड, गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां।

संदर्भ:

भारत दोहरी बैलेंस शीट की समस्या का सामना कर रहा है, जो भारत की अत्यधिक लीवरेज्ड कंपनियों और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के खराब ऋण का परिणाम है। इस प्रकार, भारत सरकार एनपीए के मुद्दे से निपटने के लिए इन पीएसबी को निजी बनाने की राय रखती है।

पार्श्वभूमि

बैंकिंग उधार और जमा के सिद्धांत पर काम करती है। जमाकर्ता यानी आम लोग या संस्थान अपनी बचत बैंकों में जमा करते हैं और कर्जदार इन बैंकों से कर्ज लेते हैं। इस प्रकार, बैंकिंग क्षेत्र का कामकाज सीधे तौर पर उसके हाथ में किसी भी समय ऋण की मात्रा से संबंधित होता है।

भारत में बैंकिंग क्षेत्र का महत्व

1. बैंक जनता से पैसा जमा करते हैं और इससे लोगों में बचत की आदत पैदा होती है। बदले में बैंक इन जमाओं पर ब्याज देते हैं।
2. बैंक जरूरतमंद व्यक्तियों के साथ-साथ संस्थानों को भी पैसा उधार देते हैं और इस प्रकार, उन्हें नए उद्यम शुरू करने या उनकी तत्काल जरूरतों को पूरा करने में मदद करते हैं। बदले में, वे उधार राशि पर कुछ ब्याज दर लेते हैं।
3. बैंक जमा राशि पर निकासी सेवाएं प्रदान करते हैं ताकि लोगों को जरूरत पड़ने पर उनके बचत खातों से पैसा मिल सके।
4. वाणिज्यिक पक्ष पर, बैंक अपने दम पर बाजार में निवेश करते हैं जैसे कि स्टॉक पैसा कमाने के लिए और अपनी जमा राशि पर ब्याज का भुगतान करने के लिए।
5. बैंकों द्वारा कई अन्य सेवाएं भी प्रदान की जाती हैं जैसे बीमा, बिल भुगतान आदि।

भारत में बैंकिंग क्षेत्र का विनियमन

भारत में बैंकों को आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) द्वारा नियंत्रित किया जाता है। इसके पास भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 और साथ ही बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत शक्ति है। आरबीआई बैंकिंग क्षेत्र के निर्बाध कामकाज की निगरानी करता है और बैंकों की विफलता के मामले में समय-समय पर उपाय करता है।

भारत में बैंक का राष्ट्रीयकरण

राष्ट्रीयकरण निजी क्षेत्र से सार्वजनिक क्षेत्र में स्वामित्व के हस्तांतरण के अलावा और कुछ नहीं है। भारत में निजी बैंक ब्रिटिश काल से ही अस्तित्व में हैं। भारतीय रिजर्व बैंक की स्थापना हिल्टन यंग कमीशन की सिफारिश पर आरबीआई अधिनियम 1934 द्वारा की गई थी। बाद में 1949 में इसका राष्ट्रीयकरण कर दिया गया। इसी तरह, सबसे बड़े राज्य के स्वामित्व वाले बैंक, भारतीय स्टेट बैंक का 1955 में राष्ट्रीयकरण किया गया था। उस समय की मौजूदा परिस्थितियों ने भारत सरकार को 1969 में 14 अन्य सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और 1980 में 6 PSB का राष्ट्रीयकरण करने के लिए कदम उठाने के लिए मजबूर किया।

बैंक राष्ट्रीयकरण के पीछे कारण

• यह कृषि, ग्रामीण विकास, एमएसएमई आदि जैसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों को प्राथमिकता देने में मदद करता है। आरबीआई प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (पीएसएल) के तहत क्षेत्रों का फैसला करता है जिसे भारत में बैंकों के लिए अनिवार्य बना दिया गया है।
• यह ऐसे क्षेत्रों में बैंकिंग क्षेत्र का विस्तार करके बैंकिंग बुनियादी ढांचे में ग्रामीण-शहरी अंतर जैसी बैंकिंग सुविधाओं में विषमता को दूर करने में मदद करता है।
• इसका उद्देश्य दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों में स्वयं का समर्थन करने के लिए भारतीयों में बैंकिंग और बचत की आदतों को विकसित करना है।
• यह बैंकिंग क्षेत्र में कुछ व्यक्तियों के एकाधिकार को समाप्त करने में मदद करता है।
• बैंक के राष्ट्रीयकरण के पीछे मुद्दे जैसे बैंक की विफलता और खराब प्रदर्शन कारण रहे हैं।

बैंकिंग क्षेत्र में मुद्दे

1. एनपीए की समस्याएं: गैर-निष्पादित आस्तियां यानी बैंक क्रेडिट, जिससे बैंकों को मुनाफा कमाना बंद हो गया है।
2. अशोध्य ऋणों की व्यापकता के कारण निम्न पूंजी पर्याप्तता अनुपात। साथ ही, आर्थिक मंदी और जीवन यापन की बढ़ती लागत के कारण लोग अपनी बचत को बैंकों में जमा करने से बचते हैं।
3. शिकायत निवारण: उपभोक्ता की शिकायतों का अप्रभावी और असामयिक समाधान।
4. बैंक डिफॉल्ट और बैंक रन: उदाहरण पंजाब एंड महाराष्ट्र कोऑपरेटिव बैंक अपने जमाकर्ताओं को नकद राशि उपलब्ध कराने में सक्षम नहीं था। इस तरह के मुद्दे अभी भी भारतीय बैंकिंग क्षेत्र में विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में प्रचलित हैं।
5. कार्य संस्कृति: बैंक कर्मचारियों में आलस्य (मुख्य रूप से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में देखा जाता है) या तो कर्मचारियों की वृद्धावस्था के कारण या अधिक मेहनत करने के लिए प्रोत्साहन की कमी के कारण।

मुद्दों से निपटने में सरकारी हस्तक्षेप

1. एनपीए यानी सुधार, मान्यता, संकल्प, पुनर्पूंजीकरण के मुद्दे से निपटने के लिए रणनीति।
2. सरकार ने समय-समय पर सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों के विनिवेश से आने वाली निधियों का उपयोग करके बैंकिंग क्षेत्रों का पुनर्पूंजीकरण किया है।
3. आरबीआई ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए उपभोक्ता अनुभवों को बढ़ाने के लिए एक आंतरिक लोकपाल नियुक्त करना अनिवार्य कर दिया है।
4. इनसॉल्वेंसी एंड बैंकरप्सी कोड की शुरुआत से इनसॉल्वेंसी बैंकों के करीब आने में मदद मिली है।
5. जमा बीमा निगम अधिनियम 1968 के तहत बैंक जमा पर बीमा को सरकार द्वारा बैंक चूक के मामलों में 5 लाख तक बढ़ा दिया गया है।
6. आरबीआई लगातार निगरानी करता है, पता लगाता है और समय पर सुधारात्मक उपाय प्रदान करता है जो बैंकों के साथ मुद्दों को हल करने के लिए आवश्यक हैं।

वर्तमान में बैंक का निजीकरण:

हाल ही में, NITI Aayog के पूर्व अध्यक्ष ने SBI को छोड़कर भारत में सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के निजीकरण की सिफारिश की है। इस दिशा में, सरकार ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में विलय और समामेलन शुरू कर दिया है। भारत सरकार का लक्ष्य इस तरह के कदमों से भारत में पीएसबी की संख्या को कम करना है।

लेकिन यह कदम समस्याग्रस्त हो सकता है -

1. ग्रामीण भारत में बैंकों का प्रवेश स्वतंत्रता के बाद बैंकों के राष्ट्रीयकरण का प्रत्यक्ष परिणाम था। इसलिए, सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का निजीकरण करने से इन बैंकों को ग्रामीण क्षेत्रों से वापस ले लिया जा सकता है और अधिक लाभदायक शहरी शहरों में स्थानांतरित किया जा सकता है।
2. समावेशी और बड़े पैमाने पर बैंकिंग, कृषि और लघु उद्योगों को समर्थन केवल सरकारी स्वामित्व के कारण ही संभव हुआ है क्योंकि निजी संस्थाएं इन क्षेत्रों को गैर-लाभकारी मानती हैं। उदा. पीएसबी के अपार योगदान के कारण 40 करोड़ से अधिक भारतीयों ने पीएम जन धन योजना के तहत बैंक खाते खोले।
3. लाभ उन्मुख निजी क्षेत्र भारतीय समाज के गरीब और कमजोर वर्गों की जरूरतों को पूरा नहीं कर सकता है।
4. विफलताओं के मामले में, निजी बैंकों को जमानत देना मुश्किल हो सकता है क्योंकि उनके पास सरकारी सहायता की कमी होगी।
5. ट्रस्ट के मुद्दे शामिल- निजी बैंकों की तुलना में सरकारी स्वामित्व के कारण जमाकर्ताओं का सार्वजनिक बैंकों के प्रति अधिक भरोसा है। पीएसबी द्वारा दी जाने वाली कम ब्याज दरों के दौरान भी, जमाकर्ता अपना पैसा पीएसबी में पार्क करते हैं। इस प्रकार, जमाकर्ता इस तरह के निजीकरण के कदमों के उद्देश्यों को विफल करने वाली निजी संस्थाओं की सेवाओं का उपयोग करने में झिझक महसूस कर सकते हैं।
6. साथ ही, भारत में व्यक्तिगत निजी संस्थाएं इन पीएसबी के स्वामित्व को खरीदने के लिए वित्तीय रूप से सक्षम नहीं हैं।
7. निजी स्वामित्व अपने कामकाज में दक्षता की गारंटी नहीं देता है क्योंकि कई बड़ी निजी संस्थाएं बैंकों से लिए गए ऋण पर चूक कर चुकी हैं।
8. सभी पीएसबी का निजीकरण बैंकिंग क्षेत्र में एकाधिकार और सांठगांठ, भाई-भतीजावाद को बढ़ावा दे सकता है जिससे एनपीए में और वृद्धि हो सकती है।

आगे की राह

इस प्रकार, भारत को बैंकिंग क्षेत्र में निजी और सरकारी स्वामित्व के बीच संतुलन बनाने के लिए एक व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता है। भारत अपनी ग्रामीण आबादी की जरूरतों को पूरा करने के लिए सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की न्यूनतम उपस्थिति बनाए रखते हुए कुछ अक्षम और समस्याग्रस्त बैंकों की उपस्थिति को कम करने के लिए कदम उठा सकता है। इन बैंकों पर बोझ कम करने के लिए वैकल्पिक तंत्र जैसे डाकघर भुगतान बैंक, मोबाइल आधारित बैंकिंग समाधान, मोबाइल वॉलेट आदि का पता लगाया जा सकता है। बैंकों के साथ उपभोक्ता अनुभव को बढ़ाने के लिए उभरती हुई तकनीकों जैसे कृत्रिम बुद्धिमत्ता, मशीन लर्निंग, सॉफ्टवेयर और मोबाइल एप्लिकेशन आदि को पेश किया जा सकता है।