संदर्भ:

औद्योगिकीकरण और वायर ट्रांसफर की शुरुआत के साथ, बैंकों ने क्रॉस-बॉर्डर फंड ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करना शुरू किया। हालाँकि, तकनीकी प्रगति के बावजूद, क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स में अभी भी ऐसी अक्षमताएं मौजूद हैं जो उनकी प्रभावशीलता को बाधित करती हैं। इन बाधाओं को दूर करना वित्तीय समावेशन और आर्थिक विकास को बढ़ावा देने के लिए महत्वपूर्ण है, जिससे यह G-20 रोडमैप पर प्राथमिकता बन जाता है।

क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स
बढ़ते बाजार में क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स
जैसे-जैसे नई तकनीकें उभर रही हैं और क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स में सुधार की मांग बढ़ रही है, विभिन्न द्विपक्षीय और बहुपक्षीय पहलों को क्रॉस-बॉर्डर भुगतान क्षमताओं को बढ़ाने के लिए शुरू किया जा रहा है। वैश्विक क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स बाजार का मूल्य 2022 में $181.9 ट्रिलियन था और इसके 2032 तक $356.5 ट्रिलियन तक पहुंचने का अनुमान है, 2023 से 2032 तक 7.3% के संयुक्त वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) से बढ़ने की संभावना है।
इतिहास में, क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स मैन्युअल प्रक्रियाओं के माध्यम से शुरू किए गए थे, जिसमें क्रेडिट पत्र, चेक और व्यापक दस्तावेज़ीकरण शामिल थे। समय के साथ, वे व्यापार, मुद्रा विनिमय और औद्योगिकीकरण के विकास के साथ घनिष्ठ रूप से जुड़े हुए हैं। प्रगति के बावजूद, क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स में अभी भी महत्वपूर्ण अक्षमताएं हैं।

क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स के मॉडल
बैंक ऑफ इंग्लैंड और बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स के अनुसार, खुदरा क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स को चार प्राथमिक मॉडलों में वर्गीकृत किया गया है:

• कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग: यह पारंपरिक मॉडल मध्यवर्ती बैंकों पर निर्भर करता है जो भुगतानों को सुविधाजनक बनाते हैं, जिससे जटिलता और लागत में वृद्धि होती है। बढ़ते नियामक खर्चों और फिनटेक से प्रतिस्पर्धा के कारण यह मॉडल गिरावट में है।
• क्लोज्ड लूप/सिंगल सिस्टम मॉडल: एकल भुगतान सेवा प्रदाता लेनदेन का प्रबंधन करता है, लेकिन इसे इंटरऑपरेबिलिटी और नियामक बाधाओं का सामना करना पड़ता है।
• इंटरलिंकिंग पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर: देशों की प्रणालियाँ निर्बाध लेनदेन के लिए जुड़ी होती हैं, लेकिन इन्हें तकनीकी और नियामक चुनौतियों का सामना करना पड़ता है।
• पीयर-टू-पीयर (P2P): वितरित लेजर तकनीक (DLT) जैसी तकनीकों का उपयोग करके प्रत्यक्ष भुगतान तेज़ और लागत प्रभावी हस्तांतरण की अनुमति देते हैं।

क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स का विकास और चुनौतियाँ
क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स का विकास

• उपभोक्ता अपेक्षाओं में बदलाव: बदलती उपभोक्ता मांगों के कारण क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स बाजार तेजी से विकसित हो रहा है। उपभोक्ता अब तेज़, सुरक्षित और सहज अंतर्राष्ट्रीय भुगतानों की अपेक्षा करते हैं, जिसमें महंगी बैंकिंग सेवाओं के लिए कम भुगतान करने की इच्छा होती है। स्मार्टफ़ोन और वैकल्पिक भुगतान विधियों (APMs) के उदय से मांग बढ़ रही है, जो उन प्रदाताओं के लिए अवसर पैदा कर रही है जो तेज़, सस्ती और पारदर्शी समाधान प्रदान करते हैं।
• उभरते बाजारों के साथ बढ़ता व्यापार: अफ्रीका, लैटिन अमेरिका और एशिया के उभरते बाजार वैश्विक लेन-देन के लिए केंद्रीय होते जा रहे हैं, जो अफ्रीकी महाद्वीपीय मुक्त व्यापार क्षेत्र और चीन की बेल्ट एंड रोड पहल जैसी पहलों द्वारा संचालित होते हैं। इसके विपरीत, विकसित बाजारों में संरक्षणवादी नीतियां, जैसे ब्रेक्सिट और अमेरिकी व्यापार तनाव, उन क्षेत्रों में व्यापार वृद्धि को धीमा कर सकती हैं।
• मोबाइल फोन और ईपेमेंट्स की बढ़ती पहुंच: दुनिया भर में स्मार्टफ़ोन के प्रसार ने उपयोगकर्ताओं को बैंकिंग और ईपेमेंट सेवाओं तक अभूतपूर्व पहुंच प्रदान की है, मोबाइल वॉलेट्स में निरंतर वृद्धि देखी जा रही है। ईकॉमर्स में, मोबाइल वॉलेट का उपयोग 2023 तक वैश्विक स्तर पर लगभग 52% तक पहुंचने का अनुमान है (वर्ल्डपे), जिससे क्रॉस-बॉर्डर वाणिज्य को और बढ़ावा मिलेगा।

क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स में वैश्विक चुनौतियाँ
वित्तीय स्थिरता बोर्ड (FSB) ने क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स में चार प्रमुख चुनौतियों को उजागर किया है:

• उच्च लागत: लेनदेन शुल्क विशेष रूप से छोटे भुगतानों के लिए महंगे बने रहते हैं।
• कम गति: जटिल प्रक्रियाओं के कारण भुगतानों में देरी वास्तविक समय के हस्तांतरण में बाधा डालती है।
• सीमित पहुंच: कुछ क्षेत्रों और उपयोगकर्ताओं की कुशल क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स तक पहुंच सीमित है।
• अपर्याप्त पारदर्शिता: शुल्क और ट्रैकिंग में स्पष्टता की कमी से उपयोगकर्ताओं के लिए प्रक्रिया जटिल हो जाती है।
• सुरक्षा खतरा: सीमित धन दृश्यता, विकेंद्रीकृत नेटवर्क और केंद्रीय नियामक प्राधिकरण की कमी के कारण क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स धोखाधड़ी के प्रति संवेदनशील होते हैं।

क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स में तकनीकी विकास
नई पीढ़ी के पेमेंट मॉडल
जैसे-जैसे वैश्विक वित्तीय परिदृश्य विकसित हो रहा है, नए मॉडल उभर रहे हैं, जो पारंपरिक क्रॉस-बॉर्डर भुगतान विधियों में क्रांति ला रहे हैं। इन मॉडलों को तीन मुख्य समूहों में वर्गीकृत किया जा सकता है:

• फास्ट पेमेंट सिस्टम्स (FPS) या इंस्टेंट पेमेंट सिस्टम्स (IPS) को जोड़ना: उदाहरणों में सिंगापुर और थाईलैंड के बीच पेनाउ-प्रॉम्प्टपे लिंकिंग और भारत और सिंगापुर के बीच UPI-पेनाउ लिंकिंग शामिल हैं। ये मोबाइल नंबर या वर्चुअल पेमेंट एड्रेस का उपयोग करके वास्तविक समय में क्रॉस-बॉर्डर हस्तांतरण को सक्षम बनाते हैं, जो एक सुरक्षित और लागत प्रभावी प्रेषण समाधान प्रदान करते हैं।
• केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) परियोजनाएँ: कई देशों द्वारा CBDCs विकसित की जा रही हैं, जो अक्सर क्रॉस-बॉर्डर भुगतानों पर केंद्रित होती हैं, और कई परियोजनाएँ DLT का उपयोग करती हैं।
• वितरित लेजर तकनीक (DLT) आधारित परियोजनाएँ: ये परियोजनाएँ ब्लॉकचेन का उपयोग करती हैं ताकि अंतर्राष्ट्रीय लेन-देन को तेज़, अधिक सुरक्षित और अधिक कुशल बनाया जा सके। कई DLT-आधारित परियोजनाओं में CBDCs शामिल हैं, जो सुरक्षा और दक्षता को बढ़ाते हैं।

प्रमुख पायलट परियोजनाएँ
इन नई-पीढ़ी की प्रणालियों की क्षमता को प्रदर्शित करने के लिए विभिन्न पायलट परियोजनाएँ चलाई जा रही हैं। इनमें सिंगापुर और थाईलैंड के बीच पेनाउ-प्रॉम्प्टपे लिंकिंग और भारत और सिंगापुर के बीच UPI-पेनाउ लिंकिंग शामिल हैं, जिनका उद्देश्य क्रॉस-बॉर्डर हस्तांतरण को तेज़, अधिक किफायती और अधिक सुलभ बनाना है।

नियामक और कानूनी चुनौतियाँ

• कानूनी और नियामक जटिलताएँ : तकनीकी प्रगति के बावजूद, क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स कानूनी और नियामक जटिलताओं से ग्रस्त हैं। प्रदाताओं को एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (AML), ग्राहक उचित परिश्रम, डेटा साझाकरण, और निपटान प्रक्रियाओं से संबंधित विभिन्न घरेलू कानूनों का पालन करना आवश्यक है।
• असंगत नियामक ढाँचे : AML और आतंकवाद के वित्तपोषण का मुकाबला करने के (CFT) ढांचे का असंगत कार्यान्वयन एक महत्वपूर्ण चुनौती बनी हुई है। FSB के अनुसार, जबकि AML/CFT आवश्यकताएँ वित्तीय कार्रवाई कार्य बल (FATF) सिद्धांतों पर आधारित हैं, विभिन्न न्यायालयों में असंगतियाँ विशेष रूप से वायर ट्रांसफर रिकॉर्डकीपिंग में घर्षण पैदा करती हैं।
• डेटा गोपनीयता और अनुपालन मुद्दे : डेटा साझाकरण और गोपनीयता के लिए अलग-अलग मानक एक और जटिलता जोड़ते हैं। गोपनीयता कानूनों में विभिन्न न्यायालयों के बीच अंतर हो सकता है, जिससे AML/CFT विनियमों के अनुपालन में जटिलताएँ उत्पन्न होती हैं, जिससे परिचालन अक्षमताएँ, देरी और अतिरिक्त पूछताछ होती है।

क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स को बेहतर बनाने के समाधान

• कानूनी और नियामक ढाँचे : कानूनी ढांचे को गोपनीयता और वित्तीय अखंडता के बीच संतुलन बनाना चाहिए। देशों को AML/CFT अनुपालन के लिए जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाना चाहिए, जिससे न्यायालयों में सुसंगत नियामक उपाय सुनिश्चित किए जा सकें। इसमें प्रतिभागियों की भूमिकाओं को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना, सूचना साझा करके प्रतिबंधों की स्क्रीनिंग में सुधार करना और सत्यापन के लिए केवाईसी उपयोगिताओं का पता लगाना शामिल है।
• सुरक्षा और गोपनीयता विचार : डेटा सुरक्षा कानूनों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए डेटा संग्रह, प्रसंस्करण और साझाकरण के लिए शासन ढांचे को स्पष्ट दिशानिर्देश स्थापित करने होंगे। गोपनीयता चिंताओं को दूर करने के लिए गोपनीयता-बाय-डिजाइन सिद्धांतों को शामिल किया जाना चाहिए, और द्विपक्षीय समझौतों के माध्यम से गोपनीयता पर अंतर्राष्ट्रीय सहयोग महत्वपूर्ण है।
• पहुंच बढ़ाना और लागत कम करना : क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स तक पहुँच में सुधार के लिए, नियामक उपायों को गैर-बैंक इकाइयों को शामिल करने के लिए अनुकूलित किया जाना चाहिए। अनुपालन आवश्यकताओं को सरल बनाना और पूंजी नियंत्रण को सुव्यवस्थित करना सुचारू लेनदेन को सुविधाजनक बनाएगा।

निष्कर्ष
अंत में, यद्यपि महत्वपूर्ण प्रगति की गई है, फिर भी क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स में नियामक और तकनीकी चुनौतियों का समाधान करने के लिए निरंतर प्रयासों की आवश्यकता है। क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट सिस्टम्स में सुधार के लिए तकनीकी नवाचार, नियामक सुधार और अंतर्राष्ट्रीय सहयोग का संयोजन आवश्यक है। जैसे-जैसे देश उच्च लागत, कम गति, और नियामक असंगतियों द्वारा उत्पन्न चुनौतियों का समाधान करने की दिशा में काम करते हैं, DLT और CBDC जैसी नई प्रौद्योगिकियाँ आशाजनक समाधान प्रदान करती हैं। कुंजी नवाचार और विनियमन के बीच संतुलन बनाना है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स सभी के लिए सुरक्षित, कुशल और सुलभ हों।

स्रोत: द हिंदू